Живете самі та мрієте про власне житло? Статус «single» сам по собі не є перешкодою для отримання іпотеки. У деяких випадках одна людина з високим доходом може отримати навіть більший кредит, ніж пара з двома зарплатами.

Розберімося, що насправді оцінює банк, які фінансові обмеження діють для одного заявника та що можна зробити, якщо доходу або власних заощаджень недостатньо.

Банк оцінює не сімейний стан, а фінансові можливості

Під час розгляду заявки на іпотеку банку не так важливо, чи ви неодружені, розлучені або живете з партнером без офіційного шлюбу.

Головне для банку – цифри:

• розмір і стабільність доходу;
• наявні кредити та інші фінансові зобов’язання;
• кредитна історія;
• вік заявника;
• кількість осіб, які перебувають на його утриманні;
• сума власних коштів;
• вартість нерухомості, яку планують придбати.

Під час розгляду заявки на іпотеку банку не так важливо, чи ви неодружені, розлучені або живете з партнером без офіційного шлюбу.

Коли один дохід може бути вигіднішим за два

На перший погляд здається, що пара завжди має більше шансів отримати вищу суму іпотеки, адже банк враховує два доходи. Проте на практиці це не завжди так.

Наприклад, одна людина з чистим доходом 2 000 євро на місяць може отримати вищий кредит, ніж пара, у якій кожен заробляє по 1 000 євро.

Причина полягає в тому, що банк віднімає від доходу заявників суму життєвого мінімуму. Для однієї людини враховується одне життєве мінімум, а для двох заявників – два. Через це сума, яка залишається для погашення кредиту, у пари може бути меншою.

Отже, один високий і стабільний дохід іноді може виглядати для банку краще, ніж два невеликі доходи.

Що таке життєвий мінімум

Життєвий мінімум – це законодавчо визначена мінімальна сума доходу, необхідна людині для покриття базових життєвих потреб.

У Словаччині його розмір переглядають щороку. Під час розрахунку максимальної суми іпотеки банк спочатку віднімає життєвий мінімум від чистого доходу заявника. Лише після цього визначається сума, яку клієнт може спрямовувати на погашення кредиту.

Які труднощі можуть виникнути у молодого заявника

Хоча банки не дискримінують людей через відсутність партнера, молоді заявники можуть зіткнутися з іншими обмеженнями.

Наприклад, якщо людині 22 роки, вона лише нещодавно почала працювати та не має кредитної історії, банку складніше оцінити її фінансову поведінку. Такий клієнт може вважатися менш передбачуваним із погляду ризиків.

Важливими можуть бути:

• тривалість працевлаштування;
• тип трудового договору;
• • стабільність і регулярність доходу;
• проходження випробувального терміну;
• наявність попередніх кредитів та своєчасність їх погашення.

Відсутність кредитної історії не означає автоматичну відмову, однак може вплинути на рішення конкретного банку.

Два основні обмеження під час розрахунку іпотеки

Для людини, яка подає заявку самостійно, вирішальними найчастіше стають два показники: DTI та DSTI.

DTI – загальна заборгованість

DTI показує співвідношення загальної суми боргів до річного доходу заявника.

Як правило, сума всіх кредитних зобов’язань не повинна перевищувати встановлений кратний розмір чистого річного доходу. Наприклад, якщо людина отримує 1 200 євро чистими на місяць, її річний дохід становить 14 400 євро. За стандартного ліміту у вісім річних доходів максимальна загальна заборгованість може становити близько 115 200 євро.

До цього розрахунку входить не лише нова іпотека, а й інші кредити, кредитні картки, дозволений овердрафт та фінансові зобов’язання.

DSTI – здатність погашати кредит

DSTI визначає, яку частину доходу заявник може витрачати на щомісячне погашення боргів.

Банк віднімає від чистого доходу життєвий мінімум, після чого лише частина залишку може бути спрямована на кредитні платежі. Решта повинна залишатися як фінансовий резерв.

Саме тому навіть за відсутності інших кредитів сума іпотеки може бути нижчою, ніж очікує заявник.

Що робити, якщо доходу недостатньо

Коли розрахованої банком суми не вистачає для придбання обраного житла, можна розглянути кілька варіантів.

Додати співпозичальника

До кредиту можна залучити іншу людину, найчастіше когось із батьків. Її дохід буде доданий до доходу основного заявника, що може збільшити максимальну суму іпотеки.

Водночас потрібно враховувати вік співпозичальника. Якщо батькам близько 55 років або більше, банк може скоротити строк кредитування. Наприклад, замість 30 років кредит доведеться погасити за 15 років.

Через коротший строк щомісячний платіж суттєво зросте, тому залучення співпозичальника не завжди автоматично вирішує проблему.

Надати додаткову нерухомість у заставу

Якщо доходу достатньо для погашення кредиту, але немає необхідної суми власних коштів, можна запропонувати банку додаткове забезпечення.

Наприклад, разом із квартирою, яку ви купуєте, тимчасово передати в заставу батьківський будинок або іншу нерухомість. Завдяки вищій загальній вартості застави банк може профінансувати більшу частину вартості покупки.

Однак додаткова нерухомість не збільшить вашу платоспроможність. Цей варіант допомагає лише тоді, коли проблема полягає у відсутності власного внеску, а не в недостатньому доході.

Збільшити власний внесок

Чим більше власних коштів ви вкладаєте в купівлю, тим меншу суму потрібно позичати. Це знижує щомісячний платіж і може допомогти пройти банківські ліміти.

Іноді доцільніше обрати доступніший об’єкт, накопичити більший внесок або відкласти придбання на кілька місяців, щоб покращити фінансові показники.

Чи справді банки дискримінують одинаків

Статус неодруженої людини сам по собі не є причиною для відмови в іпотеці. Банк оцінює не особисте життя заявника, а його здатність стабільно та вчасно погашати кредит.

Людина з високим доходом, стабільною роботою, хорошою кредитною історією та достатнім власним внеском може бути для банку надійнішим клієнтом, ніж пара з двома невеликими доходами та значними фінансовими зобов’язаннями.

Головне – ще до пошуку житла реально оцінити свій бюджет, орієнтовну суму фінансування та майбутній щомісячний платіж.

Від фінансового розрахунку – до правильної нерухомості

Отримання іпотеки – це лише одна частина процесу. Не менш важливо знайти нерухомість, яка відповідатиме вашому бюджету, вимогам банку та життєвим планам.

Агенція GOURINVEST допоможе підібрати відповідний об’єкт нерухомості у Словаччині, перевірити його юридичний стан, організувати переговори з продавцем і супроводити угоду до передачі ключів.

Навіть коли ви купуєте житло самостійно, вам не обов’язково проходити весь шлях наодинці. Звертайтеся до GOURINVEST, щоб перетворити фінансові можливості на безпечну та вдало підібрану покупку.